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汽车车险总结
更新: 11/24/2025字数: 0 字 时长: 0 分钟
一、车险的两大类型
车险整体可以分为两类：
| 类别 | 含义 |
|---|---|
| 交强险和车船税（强制保险） | 国家强制要求所有上路机动车必须购买 |
| 商业车险（自愿购买） | 车主自愿投保的额外保障，提供更全面的保护 |
商业保险 = 车损险 + 三者险 + 车上人员责任险 + 附加险
下图见我的保单：
可以看出我购买商业险主要是：车损险 + 三者险(200 万的) + 附加医保责任险 + 平安车主尊享保障
其中 车损险 + 三者险(200 万的) 建议大家购买，附加医保责任险便宜的话可以买
安车主尊享保障 是平安好车主主推的一种商业保险（嫌贵的话也可以不用买，两三年新车建议买）
二、交强险：必须买的国家强制险
1. 什么是交强险
交强险全称为 机动车交通事故责任强制保险，是国家规定所有车辆上路必须购买的保险。
它的主要作用是：
当你造成他人伤亡或财产损失时，交强险先行赔付。
2. 赔偿范围与额度（按国家标准）
| 赔偿项目 | 最高赔偿额度 |
|---|---|
| 死亡伤残 | 最高 18 万元 |
| 医疗费用 | 最高 1.8 万元 |
| 财产损失 | 最高 2 千元 |
注意 ⚠️
交强险只赔“对方”，不赔自己的车辆损失。
3. 交强险需要缴纳的保费（元）
| 车型 | 首年 | 第二年 | 第三年 | 第四年 |
|---|---|---|---|---|
| 5 座家用轿车/SUV 等 | 950 | 855 | 760 | 665 |
| 6 座及以上家用 | 1 100 | 990 | 880 | 770 |
| 2 吨以下非营业货车 | 1 200 | 1 080 | 960 | 840 |
| 2 吨以下营业货车 | 1 850 | 1 655 | 1 480 | 1 295 |
| 2–5 吨货车 | 3 070 | 2 763 | 2 456 | 2 149 |
| 5–10 吨货车 | 3 450 | 3 105 | 2 760 | 2 415 |
| 10 吨以上货车 | 4 480 | 4 032 | 3 584 | 3 136 |
| 出租车 | 1 800 | 1 620 | 1 440 | 1 260 |
| 特种车 | 2 430 | 2 187 | 1 944 | 1 701 |
三、商业车险：自愿购买的扩展保障
交强险只是“基础”，要想真正安心上路，还需要购买商业车险。商业车险分为 主险 和 附加险 两大类。
（一）主险（基础保障类）
| 保险名称 | 作用 | 说明 |
|---|---|---|
| 车损险（机动车损失保险） | 赔自己的车 | 例如撞墙、剐蹭、自然灾害、自燃等造成的损失 |
| 三者险（机动车第三者责任险） | 赔对方的损失 | 赔交强险以外的部分，额度越高越安全 |
| 车上人员责任险（也就是座位险） | 赔车内人员伤亡 | 可分司机险与乘客险 |
车损险说明
一、影响车损险保费的核心因素
1. 车辆折旧价值（最主要因素）
- 计算公式：
车损险保额 = 新车购置价 × (1 - 月折旧率 × 使用月数) - 折旧率：家用车通常每月折旧 0.6%（一年 7.2%）。
- 结果：您的车每年都在贬值，车损险的保额也会随之降低，对应的保费也会减少。
2. 无赔款优待系数（NCD 系数）
这是导致保费每年变化的最常见原因，俗称“浮动费率”或“不出险优惠”。
| 连续不出险年数 | 优惠系数（参考） | 保费变化 |
|---|---|---|
| 新车/上年出险 1 次 | 1.0 | 基准保费 |
| 连续 1 年不出险 | 约 0.85 | 打 85 折 |
| 连续 2 年不出险 | 约 0.7 | 打 7 折 |
| 连续 3 年不出险 | 约 0.6 | 打 6 折（最低） |
反之，如果出险：
- 上年出险 2 次：系数上浮至约 1.25
- 上年出险 3 次：系数上浮至约 1.5
- 上年出险 4 次：系数上浮至约 1.75
- 上年出险 5 次及以上：系数最高上浮至 2.0
举例：一辆新车首年车损险保费为 3000 元。如果连续 3 年未出险，第四年的保费可能是：3000 × 0.6 = 1800 元。但如果第二年出险 2 次，第三年的保费可能就是：3000 × 1.25 = 3750 元。
3. 保险公司的自主定价系数
不同保险公司会根据自身承保策略、您的车型历史赔付数据、以及您的个人驾驶记录（某些公司已关联交通违法记录）进行微调。
4. 地区因素
不同地区的赔付率和交通状况不同，也会影响基础保费的定价。
二、实例说明：为什么我的保费每年在变？
假设一辆新车购置价 20 万元的家用轿车：
第一年：
- 保额：20 万元
- NCD 系数：1.0（新车）
- 保费：假设为 3000 元
第二年：
- 保额：20 万 × (1 - 7.2%) ≈ 18.56 万元（因折旧降低）
- NCD 系数：0.85（因为第一年未出险）
- 保费：计算后可能为 2300 元（比第一年便宜）
第三年：
- 保额：继续折旧，约为 17.2 万元
- NCD 系数：0.7（连续两年未出险）
- 保费：计算后可能为 1700 元（更便宜）
第四年（假设第三年出险 1 次）：
- 保额：继续折旧，约为 16 万元
- NCD 系数：跳回 1.0（因为出险，优惠清零）
- 保费：计算后可能反弹至 2000 元左右
三、什么情况下可以不买车损险？
当车损险的保费与车辆实际价值相比不划算时，可以考虑不买：
- 老旧车辆：车龄超过 8-10 年，自身价值很低。
- 低价值车辆：二手车本身只值一两万元。
- 驾驶技术娴熟：车主对自己技术非常自信，且能承担小刮蹭的自费维修。
风险：一旦发生需要自己承担责任的单方或双方事故（如撞树、撞护栏、与车碰撞），所有车辆维修费用将完全自掏腰包。
总结
车损险的保费每年都不是固定的。 它主要受：
- 车辆贬值（导致保额和保费下降）
- 出险记录（决定优惠系数，是影响保费的关键变量）
- 其他个人及地区因素 的共同影响。
因此，安全驾驶，保持连续多年无出险记录，是降低车损险保费最有效的方法。
三者险说明
一、常见的限额档位
目前，主流的保险公司通常提供以下保额档位供选择（单位：人民币）：
| 档位级别 | 常见保额 | 说明与适用场景 |
|---|---|---|
| 基础档位 | 100 万、150 万 | 基本保障：曾是市场主流，但现在风险保障可能不足，尤其在一二线城市。 |
| 推荐档位 | 200 万、300 万 | 黄金选择：当前最主流、最推荐的档位。保费增加不多，但保障大幅提升，能从容应对绝大多数事故，包括与豪华车辆发生碰撞。 |
| 高额档位 | 500 万、1000 万 | 豪华保障：针对经济条件较好，或常出入豪车密集区域的车主。提供极致安心保障。 |
二、为什么档位选择如此重要？
选择不同的档位，意味着您为自己设置的“财务安全垫”厚度不同。
举个例子： 假设您全责撞了一辆价值百万的豪车，对方修车费用需要 80 万元。
如果您只买了 100 万档位：
- 交强险先赔 2000 元财产损失。
- 剩余 79.8 万元 由三者险赔付。
- 结果：保险完全覆盖，您无需自掏腰包。
如果您只买了 50 万档位（部分公司仍提供）：
- 交强险先赔 2000 元。
- 三者险最多赔付 50 万元。
- 结果：您需要自己承担 80 万 - 2000 元 - 50 万 = 29.8 万元。
结论： 选择的档位，直接决定了在发生重大事故时，是保险公司承担主要损失，还是您个人面临巨大的经济压力。
三、如何选择适合自己的档位？
选择档位时，请参考以下“选择题”：
您经常在哪个城市开车？
- 一线城市（北上广深等）： 豪车密度极高，建议 300 万起步，预算充足直接上 500 万。
- 二三线城市： 建议 200 万 作为标准配置，300 万 更安心。
- 县城、乡镇： 100 万-200 万 可能是常见选择，但强烈建议至少选择 150 万 以上。
您的驾驶技术如何？
- 新手司机： 更高档位意味着更高的容错率，建议 至少 200 万，优选 300 万。
- 老司机： 虽经验丰富，但无法预知他人风险，200 万 是必要的安全保障。
您的经济承受能力？
- 关键问题：“您能轻松承担几十万甚至上百万的意外赔偿吗？” 如果不能，请通过保险转移风险。
保费差价考量
- 200 万保额 比 100 万保额 的保费，通常只贵 200-400 元 左右。
- 300 万保额 比 200 万保额 的保费，可能只贵 100-200 元。
- 用一顿饭钱，将保障提升百万级别，性价比极高。
（二）附加险（可选增强类）
| 险种名称 | 作用说明 |
|---|---|
| 不计免赔率险 | 理赔时保险公司不再扣除免赔额，100%赔付 |
| 划痕险 | 被钥匙、硬物划伤车漆时可赔 |
| 自燃损失险 | 自然原因导致车辆自燃时赔偿 |
| 涉水险 / 发动机损失险 | 涉水熄火导致发动机损坏时赔偿 |
| 新增设备险 | 改装的音响、导航、轮毂损坏可赔 |
| 代步车险 | 修车期间租车费用可赔 |
| 车身玻璃险、车身划痕险 | 更细化的修复补偿 |
四、不同车龄的购买建议
| 车辆情况 | 推荐搭配 | 说明 |
|---|---|---|
| 新车 | 交强险 + 三者险(100 万以上) + 车损险 + 不计免赔险 | 新车价值高，全面保护 |
| 3 年内车辆 | 交强险 + 三者险 + 车损险 + 车上人员险 | 性价比高 |
| 5 年以上老车 | 交强险 + 三者险 | 可适当减少保费 |
| 豪车/高端车 | 交强险 + 三者险(200 万以上) + 车损险 + 不计免赔 + 玻璃险 | 风险高、维修成本大 |
五、总结表：车险类型与作用一览
| 保险类别 | 是否必须 | 主要作用 | 建议 |
|---|---|---|---|
| 交强险 | ✅ 强制 | 赔对方人身和财产损失 | 必买 |
| 第三者责任险 | ⭐⭐ 强烈建议 | 扩大赔付对方额度 | 建议 100 万以上 |
| 车辆损失险 | ⭐ 建议 | 赔自己的车辆损失 | 新车必买 |
| 车上人员险 | 可选 | 赔车内人员伤亡 | 可选 |
| 不计免赔险 | ⭐⭐ 强烈建议 | 赔付不打折 | 建议搭配主险购买 |
| 附加险（划痕、涉水等） | 可选 | 提升个性化保障 | 视情况而定 |